Método Avalanche vs Bola de Neve — qual funciona pra você
Dois métodos para quitar dívidas, um mesmo objetivo. Entenda as diferenças, veja exemplos com números reais e escolha o seu.
Se você tem mais de uma dívida, e 81,7 milhões de brasileiros têm, a pergunta é: qual pagar primeiro?
Existem dois métodos consagrados. Os dois funcionam. A diferença está em como seu cérebro reage a cada um.
Método Avalanche
Maior juro primeiro
Como funciona: liste suas dívidas da maior taxa de juros para a menor. Pague o mínimo em todas e coloque todo o dinheiro extra na dívida de juro mais alto. Quando ela zerar, vá para a próxima.
Por que funciona: matemática. Juros compostos trabalham contra você nas dívidas, e são implacáveis. Uma dívida de R$ 1.000 a 438% ao ano (rotativo do cartão) vira R$ 5.380 em um ano. Atacar os juros altos primeiro economiza dinheiro real.
Exemplo com números reais:
| Dívida | Valor | Juros a.a. | Mínimo/mês |
|---|---|---|---|
| Cartão de crédito | R$ 2.000 | 438% | R$ 300 |
| Empréstimo pessoal | R$ 5.000 | 80% | R$ 400 |
| Celular parcelado | R$ 1.200 | 0% | R$ 200 |
Com R$ 1.200 por mês para pagar dívidas, o Avalanche ataca primeiro o cartão (438%), depois o empréstimo (80%), depois o celular (0%). A economia total: R$ 3.840 em juros, comparado a pagar na ordem inversa.
Melhor para: quem é disciplinado, entende juros compostos e quer o menor custo total.
Método Bola de Neve
Menor valor primeiro
Como funciona: liste suas dívidas do menor saldo para o maior. Pague o mínimo em todas e concentre o dinheiro extra na menor. Quando ela zerar, o valor que ia para ela vai para a próxima.
Por que funciona: psicologia. Pagar uma dívida completamente gera uma sensação de vitória que mantém você motivado. Um estudo da Harvard Business Review (2016) mostrou que pessoas que pagam dívidas menores primeiro têm 16% mais chance de quitar tudo.
Melhor para: quem precisa de vitórias rápidas para continuar. Se você já tentou quitar dívidas antes e desistiu no meio, a Bola de Neve pode ser o que faltava.
Qual escolher?
Não existe resposta errada. Existe o método que funciona para você agora.
Se você está estável emocionalmente e quer economizar cada real possível: Avalanche.
Se você está cansado, desmotivado e já falhou antes: Bola de Neve.
Uma terceira via: comece com Bola de Neve para ganhar impulso (quite 1 ou 2 dívidas pequenas) e depois mude para Avalanche para otimizar o resto. O melhor método é aquele que você vai seguir até o fim.
Ferramentas gratuitas
- Registrato do Banco Central: veja todas as suas dívidas bancárias
- Calculadora de quitação: simule prazos e juros
- Serasa Limpa Nome: negocie com até 99% de desconto
Leia também: